房貸條件怎麼挑？選的好直接帶你上天堂啊

買到物件接下來密不可分要處理的就是「房貸」，現在比較少一次用現金土豪式地買下房子，幾乎人人都需要房貸才能安心成家；以投資的角度來看，房貸還可以為自己創造更大的利潤空間。但，市面上銀行推出的房貸優惠方案一大把，怎麼知道那些方案適合自己？

其實每個人的條件不同，適合的方案自然也不一樣，不過還是有些大原則可以通用，Ting 與 Liza 這一篇就要分享，面臨百百種的房貸選項，有那些細節要注意、又有哪些是要最先考慮的準則！

Ting 進財富小學堂：

下文中會傾向先不還房貸為出發點作為建議及延伸，如果你抱持著能不欠銀行債務就不欠的觀點，建議可以先看這篇：【培養信用路上的五眉角，讓你橫行房貸、車貸、信貸沒壓力】與【不用跪求一桶金啦～自己的信用也可以換大筆鈔票喔】翻轉一下對債務的觀點喔！

 

房貸評估三要點

房貸可以評估的點很多，有利率、年限、手續費、開辦費、違約金等等，在花花綠綠的條件中， Ting 與 Liza 羅列出我們認為最重要的三點，並依照重要性先後排列，希望可以為你帶來不一樣的觀點與選擇房貸時的依據。

 

一、不要卡太多頭期款

一般公寓、華廈或是大樓可以貸款到 8 成的房貸，也就是說，只要有能力負擔 2 成的頭期款，就可以買下物件。但，不是所有類型的房子都可以順利貸款到 8 成的房貸。舉例來說，小套房只能貸款到 7 成、透天約是 6-7 成、店面更慘，只能約 5 成，而凶宅的樓上樓下（凶宅延伸閱讀：與神同行可不可？5 招教你避免買到凶宅）或是大樓裡有 18 禁的特種行業，這些不好轉手賣出的物件，銀行更是有很大的機率認定這樣的抵押品不值錢，導致一毛錢都不放貸。

如果堅持要買下上述這些物件，自己就要先準備一大筆頭期款，突如其來的轉變，會壓迫到原先的生活品質，承擔起重大的經濟壓力。此外，銀行放貸的條件不好，就意味著未來這樣的物件也很難找到買家，記得 Ting 與 Liza 一直強調「每個人都是投資客」的論述，這樣難以轉手的物件，下手前真的要三思再三思呀！

人人都是投資客觀點可以參考這篇：【買房大補帖】零基礎到購入房地產，心法一次告訴你！】

 

二、不要急著本息攤

就 Ting 與 Liza 建議，前面 2-5 年能只繳利息就只繳利息，有些銀行甚至推出只要成為該銀行 VIP 就可以享有 20 年只繳利息的方案。

基於「東西能以便宜的價格買到就以便宜價格買」的投資心態，延緩本期攤的時限就是降低自己財務的風險。此外，20 年後的一千萬與現在的一千萬兩者間的價值完全不一樣，所以只繳利息的這段時間，拿原先要還房貸的錢投入選定標的做投資，相信可以產生出更大的價值。

比較要注意的一點是，銀行房貸大多要簽約，如果是簽 20 年的約期，期間賣出房子，就得付約 1% 的違約金，不過通常如果選定對的物件，經過 10 年房子也調漲一番，所以即使要付違約金，也有極大的可能還有利潤的空間喔。不過每個物件的條件都不一樣，記得一定要想清楚自己的需求再來選定銀行的方案。

 

三、房貸年限越長越好

貸款年限越長越好，盡量選擇 30-40 年的期限，德國現在甚至有 80 年的房貸方案了！房貸年限越長，自己的負擔就比較不會那麼大，另外，就像上述所說的，現在所負債的金額，十年、三十年、六十年後，都是不一樣的價值（就像阿嬤年代的 100 塊可能就等同於我們這時代的 1000塊啊）， 所以好債不要急著還 先把資源投入穩定的投資標的，這樣就可以發揮出同一筆錢的更高價值喔。

 

 

房地產路上你還需要佐這些補給品：

房地產貸款不可不知的四大特點，越早知道越好啊
信用瑕疵也可以貸款！銀行拒絕貸款大解密，天無絕人之路呀
【買房大補帖】零基礎到購入房地產，心法一次告訴你！

 

 

Follow LINE@
一周兩次
與你分享財商與房地產大小事