房地產貸款不可不知的四大特點，越早知道越好啊

 

在許多房地產專欄中，Ting 與 Liza 談及許多買房要注意的大小事和觀念，但買房子除了要懂房產知識之外，最後還會牽涉到「銀行」端，因為房地產買賣金額動輒上百、上千萬，少有人能闊氣的一次現金支付（以財商的觀點來說也不建議這麼做啊），所以這時候就需要跟銀行申請貸款。

但你知道每個人可以貸款的額度是不一樣的嗎？你以為你收入高在銀行就可以比較吃香嗎？你以為從來都不借錢銀行就認為你好棒棒嗎？

銀行很看重一個人的信用，而信用的培養大多是出社會後才開始累積，所以從來不會有人特地教你怎麼跟銀行往來，銀行也不會主動教授，在這樣資訊不對等的情況下，許多人就默默地吃了悶虧，讓房貸壓得自己喘不過氣。這一篇羅列出辦理房貸時，銀行最看重的 4 個特點，希望可以幫助買房子的你。

 

信用的培養從辦卡開始

 沒有人會借錢給不認識的人，而銀行來評斷認不認識你，就從「聯徵紀錄」開始。聯徵紀錄上面會紀錄你有沒有辦過卡、每張卡的額度多少錢、有沒有準時還款、有沒有借款記錄，由此回推，如果沒有辦信用卡、沒有跟銀行借過錢，聯徵紀錄等於一片空白，銀行也就無法認識你這個人。所以你以為不欠錢、不辦卡就是一身清白，應該是銀行的愛戶，其實這樣的認知大錯特錯！所以，建立信用從辦信用卡開始吧！

 

欠錢不還是大忌

即使再好的朋友牽涉到金錢都會變質，更遑論是對你個性一無所知的銀行。所以如果有信用卡、信貸、學貸乃至已經成功辦理的房貸，都一定要準時繳款！這是鐵則！沒有人會敢借錢給欠錢不還的人，或許你借得了這一次，但難保肯定會有下一次。

此外，如果是信用卡，千萬不要只繳交最低還款金額與動用循環利率，因為銀行只能從來往的數字認識你，如果你有了這些動作，銀行合情合理會擔心你的還款能力，進而降低借給你房貸的意願或是給你低於一般人的條件。所以，請遵照有借有還、再借不難的鐵律！

 

行業、年紀通通是重點

一個月收入四萬元的公務員與同樣月收入的快遞小弟，你覺得銀行核可的貸款條件會一樣嗎？

一定是不一樣！銀行是透過許多資料來認識你這個人，除了上述所說的數字之外，銀行也會將一個人的公司規模、職業、收入列入考量。公司規模越大、越穩定，越是百大企業的銀行越愛（就跟一般爸媽的心態一樣）除此之外，為了確保你可以健康的還款，銀行也會將職場所面臨的風險列入考量——總是坐在辦公室的人員與常常要奔進奔出的快遞所面臨的風險不一樣，即使每月薪資相同，銀行撥款的條件就會有所差異。

銀行不是佛心事業，為了可以拿回所有借出的款項，為了確保你可以還款的長長久久，年齡同樣被銀行列入考量點之一。以台灣平均退休年齡 65 歲來說，如果你 55 歲決定買房，銀行會推算你只剩十年的工作時間，如果這時候要辦理 20 年或 30 年的房貸，銀行有九成機率會拒絕，或者原本可以貸款 8 成的物件，也因為僅剩不多的職涯時間，銀行會大打成數折扣。光是寬限期的縮減與貸款成數降低，就會將一個人的財務狀況逼垮，這些都是很嚴重的影響。

 

資訊的落差是財富的落差

其實培養信用不難，只是知不知道，「資訊的落差是財富的落差」，善用銀行的資源，不但可以讓自己擁有更多資金做其他的投資，也可以有更寬容的時間來做套利。貸款額度用到恨時方嫌少，如果你想買房，那麼從這一刻就要開始培養信用！

 

培養信用路上不可不知的常識：

信用不只是用在房貸，一般跟銀行借貸（信貸、車貸、申辦信用卡）都需要你過往的信用記錄，上面的文章比較單針對房貸，但其實信用無所不在，以下這篇整理出 9 個培養信用的方法，以及，萬一、不幸信用不良又想借貸時要怎麼辦的實用文章【信用不良、信用瑕疵也可以貸款！銀行拒絕貸款大解密，天無絕人之路呀～】

 

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