在傳統觀念裡，許多人都不想跟銀行貸款，但其實借錢不可恥，許多時候「貸款」可以解決許多燃眉之急，讓我們可以周轉得靈，資源做更好的分配，讓每月現金流得以順利運轉。而有錢人更是常常貸款，用別人的錢來創造更大的財富，以錢滾錢。
一生中大家比較常見的是房貸與車貸，如果對投資有所研究，或許還會申辦信貸，但你知道貸款不是想貸就貸，其實從日常生活就要開始做一些事來讓銀行更認識你嗎？
在上一篇【一桶金存得好辛苦？這樣做也可以通喔！】中有提到「信用」在銀行貸款中的重要性。不少讀者傳訊息表示自己信用不良還可以貸款嗎？甚至有些讀者更是納悶地表示為什麼自己什麼都沒做，竟然還是貸不了麼款、被銀行拒絕呢？這一篇 Ting 與 Liza 告訴你為什麼，而且教你從一些小細節累積自己在銀行的信用，避免未來的一日錢到用時方恨少的窘境。
解密銀行拒絕貸款的原因
在貸款之前，銀行會根據你過往與各家銀行往來的信用，來決定貸款利率，所以了解自己在銀行眼中是什麼樣的人以及什麼樣的行為會造成信用不良，是一個非常重要的課題！畢竟知己知彼才能百戰百善，瞭解銀行的規則後，才不會因為信用不良而貸款困難！
完全沒有跟銀行往來紀錄
有時候不是因為我們做了什麼，而是因為我們沒做什麼，而導致信用不良無法貸款！
這就是所謂的「小白」，泛指在銀行中沒有任何紀錄——沒有信用卡、沒有存款、沒有跟銀行信用往來紀錄、聯徵紀錄一片空白的人，通常為社會新鮮人。
上述這些都是銀行衡量一個人的還款能力，如果你什麼都沒有，即使身邊有一大疊鈔票，銀行一樣不會幫你信用評高，自然就把你評斷成信用不良的人啦！ 銀行一切講究有數字的紀錄，It’s science!
所以一但有三個月的工作記錄，拜託，請趕緊先辦一張信用卡開始讓自己在銀行的紀錄裡出現。
不知道辦哪張信用卡可以參考這篇（優缺點都幫你列出來啦）：2021 小資信用卡推薦，花錢就要賺到最優惠的回饋
信用卡遲繳
有信用卡還不夠，如果刷了不還款，反而更扣分，一下字就成為信用不良的人！這樣的邏輯應該很好理解，欠錢不還的人當然讓人很有疑慮，信用自然就不好！只能說有借有還，再借不難。
信用卡使用卡循並只繳部分使用循環金額
以銀行的角度，如果你連一期的信用卡費都繳交不出來，本金都沒還還使用循環金額，這樣怎麼還敢借錢給你呢？這樣的行為信用也會扣分造成信用不良喔，所以千萬不要貪小便宜只還信用卡最低還款金額！
前筆信貸經常遲繳
常常遲繳當然信用不良啊！信貸是銀行很好認識你的方式，準時還款，不僅只後的利率越來越好，還會信用加分，反之，如果借錢不還，等同於自毀信用，讓自己陷於信用不良之地，之後當然不敢再借你錢了！
學貸遲款
這點大家最容易犯，因為學貸遲繳，銀行不、會、主、動、通、知！即使你不是故意的，一但錯過繳款日，你就在不知不覺中成為信用不良戶了。
配偶有信用瑕疵
配偶同甘共苦～如果另一半過得不好，銀行當然會對你的信用起疑，深怕你捲款潛逃，所以如果有伴侶，兩個人的信用都要養好，才不會成了彼此的負擔。
當親友的保人、連帶擔保
保字一拆解就是人呆才當保人！如果親友還款一個不順利，連帶的你所有的積蓄與信用都要連帶受到牽連，所以當保人之前一定要三思再三思！
親屬代償
如果欠債太多，家人申請幫你償還，這也是會在銀行間有紀錄，以銀行的觀點，家人都跳下來還債了，對你的信用當然大打折扣，自然就成為銀行間的信用不良戶了。
信用不良的貸款解方
如果犯了以上八點，不小心成了信用不良戶，情節輕一點，半年至一年信用紀錄就會被洗清，但如果信用瑕疵，紀錄會整整保留五年，這樣的紀錄不管是在哪一間銀行都會被拒貸，而這時候如果真的又急需要貸款，可以改找一些民間的貸款專家（不是地下錢莊啊）。
現在有很多民間貸款可以合法整合債務，幫助你找到其他貸款優勢，Ting 與 Liza 在這裡整合幾間比較有名而且有政府合法立案的「借貸整合公司」，幫助需要的朋友協助整合各種貸款事宜，而且這些公司都有免費諮詢服務，希望可以幫助緊急需求的人。
更多關於民間貸款的說明，可以參考這篇：(2021更新)銀行不貸款給我！別怕，7 個免費資源讓你重現生機
貸款解方 1 號：9595助貸網
提供各式信用貸款、房屋貸款、銀行貸款、信貸、貸款、企業貸款、債務管理等等等等項目，不管是小額貸款，還是比較大筆的貸款都有。
有提供線上免費諮詢，記得貸款利率、你的需求等，都先好好諮詢，確定適合自己再做決定，免費的客服請用好用滿好嗎！
貸款解方 2 號：潮霖資產
點進首頁發現主打車貸，但研究一下發現其實房貸、信貸、企業貸款、土地貸款通通都可以！
貸款解方 3 號：UrBank
主打企業貸款，不過信用貸款、房屋貸款、負債整合這些服務也都有提供！
查了一下官網，這間有 10 幾年的服務經驗，也就是歷經經濟不景氣、卡債風暴、SARS 房價崩壞的期間，某種程度代表也幫助不少人度過。
一樣有免費諮詢服務，先好好詢問，再來看適不適合。
以上這三間是合法立案的債務整合公司，有需要的人可以依照自己的需求申請免費諮詢。即使信用不良、信用瑕疵也可以貸款，不用擔心信用不良拖垮後續的生活，希望大家都可以找到適合自己的方式解決債務問題～
最後還是要三申五令，不管貸的是什麼款，借之前一定要清楚自己的目的，確定有套利空間以及自己後續還款的計畫，畢竟有借有還、再借不難，自己的「信用」是再多的錢也買不到，而且貸款沒有規劃好，最後也有可能是一把利刀傷害到自己啊。
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