大家常常說要有「一桶金」,買房要先存「一桶金」、工作要存「一桶金」,但每年通貨膨脹率 2.3%,一般定存利率四捨五入大方送算 2%,這樣一桶金要存多久?通貨的膨脹速度早就狠狠的超越銀行保管我們錢的利率啊!
一直以為最安全、最放心的存錢方法,其實只是找個大型的保險箱,然後慢慢地失去錢的價值而已。
接觸財商後,才意識到這樣的事有多麽嚴重,也才發現說到爛掉的「你不理財,財不理你」是真的!世界沒有白吃的午餐、白領的金錢、白掉下來的利息,就是因為沒有什麼白白就可以接受的東西,所以才要更加努力,除了增加額外收入,在這裡跟大家分享,另一個可以獲得「一桶金」的思維。
額度取代一桶金
在這個行動支付盛行的年代,大家或多或少手上都有一、兩張信用卡,每張信用卡上面都會顯示額度,那是銀行依據你的財力與過往和各家銀行往來的信用紀錄,賦予你刷卡額度的金額,讓你先不用實際付款就可以先消費的「預借」工具。
一樣的概念可以延伸到銀行其他服務——信貸專案,這個專案會依據你的職業、財力等相關證明,最高借你薪資 22 倍的金額,而還款利率會依照你的條件而有所不同。
在傳統觀念裡,跟銀行借錢是一件很可怕的事,確實,只要有借,就有壓力,但如果遇到一個很棒的投資機會,經過了解、風險分析【投資是什麼?不是把錢投進去等獲利就是投資啊】、判斷後不是詐騙手法【如何判斷是投資機會還是詐騙呢?】,這時候卻因為手上沒有資金而錯過,那絕對會是一個很扼腕的心痛。
信貸,就是一個可以先協助你拿起這個機會很棒的加速器!
銀行評斷額度的標準:
接下來會大方向的介紹信貸是什麼,以及銀行評斷的標準。
一般而言銀行會依據以下四個標準來評斷一個人的信用分數,再依據這個分數把信貸申請人分成 4 個等級,這個等級會影響你信貸出的金額與利率。
a) 公司規模:公司規模越大、越有名、越穩定條件就越多分,三師、公務員、2000大企業、連鎖企業就都是極品,銀行的最愛,五人以下公司有點岌岌可危,但別擔心還是可以靠以下三個條件加分
b) 職稱:就單單以職稱來判別,經理的分數一定會比掃地工來得高喔
c) 年資:資歷越深代表工作越穩定,銀行也就越加分喔!
d) 薪資:薪資的高低更是直接影響信貸出的金額,依據此四個條件後,依據你的薪資*0-22倍核發你信貸出的金額
依據以上的條件,銀行會將申請人分類到以下四個等級,分到 A 等級就有機會借貸到薪資*19-22 倍的貸款,以此類推。
舉個例子來幫你更有概念:
小美是一間普通機車行的會計,工作 4 年了,辦了 2 張信用卡都有按時繳費,每個月薪資 38K
信貸試算:
雖然機車行、會計普普,但因為小美有穩定的工作(年資四年),也有定期與銀行往來(辦信用卡並繳交卡費),所以銀行大致上會將小美分類至B大項
以小美能借貸出的最高金額來計算:
38,000(薪資)*18(B類可貸最高倍數)=684,000(可貸出最高金額)
但,信貸還會扣除你的負債,例如:學貸、房貸、車貸、信用卡費…等
684,000(可貸出最高金額)-100,000(學貸)-50,000(卡費)=534,000(最後銀行核發的最高信貸金額)
信貸到底是什麼:
斯斯有兩種,信貸也有兩種喔(天啊!我竟然說出這麼老的梗!)
在行動之前,請先想一下自己信貸的目的,再選出最適合的信貸,才可以發揮出最大效用~
信貸小提醒:
每個人都有一個信貸的額度,不一定要一次用完,但如果要分兩次借貸,建議相隔 6-8 個月再使用
,因為以銀行的立場想,一個人短時間頻頻借款,他們也會擔心你捲款遣逃啊!所以再次強調,使用前一定要想好自己的目的性、想好自己的標的物!
另外信貸的額度是會卡到房貸的額度,所以建議是 2 年內不買房的捧油再來使用信貸來套利喔!
更多投資套利觀念可以參考:【投資理財標配概念,懂套利讓你四處橫行啊】
借貸是兩面刃
最後還是要聲聲呼喚,切記,額度就像是一把雙面刃,而投資都有其風險,在貸款套利前一定、務必要評估、評估再評估,了解其中的風險,如果風險是自己無法承受的,沒關係,只要把自己的能力培養好,機會都還是會有,放棄也是一種智慧;但如果風險是可以承受, 那麼不用等到自己存到一桶金,額度直接可以取代這一桶金,成為你達到理想的加速器喔!
理財路上你還需要知道:
有一筆錢應該先投資還是先還債呢?
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