標籤: 信貸

 

一生當中或多或少都會有需要跟銀行借貸的時候——創業、買車、買房，或者其他比較大筆的支出。傳統的觀念會覺得跟銀行借錢是一件丟臉的事，但，其實這樣的心情一點也不必要。銀行貸款是一個很方便的工具，不需要欠人人情，還可以協助你快速的達成目的，不需要因為短時間的金流不足而放棄當下的機會，最重要的是，現在的利率低到幾乎無息借款（你知道嗎？許多有錢人都是靠著銀行資源壯大出來的）。

 

延伸閱讀：

https://tingtorich.com/five-steps-to-establish-your-credit-at-bank/

 

不過，不是人人都可以向銀行借錢，銀行是一個非常保守的機構，他們也只願意借給他們覺得 OK 的人，隨著時代的變遷、生活的改變，銀行開始嘗試用不一樣的方式去檢核借貸人。這一篇 TING & LIZA 就要聊聊除了原有銀行看重的條件外，沒有世俗眼中認定的穩定工作（youtuber、網拍）有什麼樣的方式可以跟銀行借的到錢！

 

銀行最最最在乎的事

在正文開始之前，先幫你簡單、精要的補充銀行是怎麼看待借貸者、他們最在意的是什麼？不要再以為你沒做壞事、沒借過錢就是好客人了！

 

1.穩定的薪水（薪轉紀錄）：

銀行在審核資料時，都會請你出示存摺明細影本，看看你每個月是否有穩定薪資匯入，以檢核你的還款能力！（很不可思議吧，都什麼年代了還在看存摺資訊！

 

2.穩定的工作：

穩定的工作象徵著穩定的還款能力，銀行會看你任職公司的規模、營運的時間、你的年資等資訊，決定給你的額度與利率。

 

3.過去帳單、貸款有沒有準時還款

這個道理就是「有借有還、再借不難」，如果銀行發現你連每月信用卡卡費都欠款了，那麼怎麼敢放貸給你！相信即使是你的朋友，也不會這麼佛心！

 

4.有沒有跟銀行互動的紀錄（這裡指的是辦理信用卡、借貸的互動）

銀行是透過數字資料去認識你，不是你的人格特質。

每次辦理信用卡、借貸，銀行一定會拉你聯徵紀錄，看看你的信用評分，而一個人信用評分的構成就是你過往跟各家銀行往來的借貸紀錄，所以，不一定要跟銀行辦理過信貸、車貸或房貸，但，基本的信用卡拜託一定要有一張在手，沒有這些，你的聯徵記錄一片空白，銀行不是拒絕你，就是給你很差很差很差的借款條件。

 

佛心奉上信用卡比較資訊：

https://tingtorich.com/which-credit-card-has-the-best-cashback/

 

沒有「固定工作」但想借錢該怎麼辦

隨著時代的變遷，工作有更多的面向，傳統銀行檢核的項目已經無法檢核到各行各業的人。

此外，銀行就是靠著借貸的利息營利，如果可以，也想觸及更多的客群。如果持續依照現在的檢核方式，許多新興的職業本身有還款能力，卻無法順利借的到錢，對借貸者還有銀行都是一大損失。

為了因應這樣的狀況，各家銀行紛紛有了各式各樣的貸款出現：

 

銀行與電商業者合作

今年 3 月初， 國泰世華與蝦皮合作的——蝦米貸，電商業者可以透過在平台上的過往交易紀錄、營收、出退貨紀錄還有客人評價等非傳統金融數據，像銀行線上申請信貸。

 

不了解信貸是什麼可以參考：

https://tingtorich.com/quota-to-replace-a-million-dollars/

 

這樣銀行與電商的合作，這不是第一例。台北富邦、momo 購物網在 2018 年時也聯手推出「富邦momo貸」，提供電商賣家有一個紓困的金援方法。

 

銀行與電信業者合作

2019 年凱基銀行跟中華電信業者一起推出——電信貸，只要持有中華電信門號滿 6 個月且繳費正常的使用者，就能用手機申辦個人信貸。

 

銀行與計程車業者合作

除了上述與電商、電信業者合作，也有銀行與計程車合作，推出計程車貸，不過這一部分沒有找到新聞的資訊來源，所以請讀者就先當作是一個訊息，後續有看到可靠來源，TING & LIZA 再補上。

 

銀行與社交平台的合作

現在也有業者在開發大數據與金融的跨界合作，在未來，透過爬蟲技術，去了解你的社交圈、追蹤誰、對哪類資訊按讚、社群交友圈、過往有無司法前科、甚至是大學榜單等都爬出來，列入借貸的條件。

如果你常對賭博類的資訊按讚、你的追蹤好友都是一群信用不好的人、過去做了一些小壞事，這些都可能影響你的信用評分，進而影響銀行對你的看法。

看到這裡，有沒有覺得很、可、怕！如果成真，這就會像是一個階級制度，一不小心，可能就很難有翻身機會啊……

 

時代在走、銀行要跟著轉

 

 

隨著更多樣化的工作型態，保守如銀行為了吃下更多的客群，也漸漸做出不一樣的轉變，但但但，就是因為保守，在這轉變的過程中，非、常、緩、慢。

即使開放沒有固定收入的電商借貸，還是要額外繳交不少資料來佐證自己的還款能力，整體趨勢還是以「固定的工作、穩定的薪資」最為青睞。

只能說，銀行還在「便利」與「風險」中，找尋一個平衡點。

依 TING & LIZA 和銀行打交道的經驗中，想得到最大的額度與最好的利率方式就是——跟著銀行的遊戲規則走（就是段落 2 ：銀行最最最在乎的事），雖然很死板板，但跟著遊戲規則走，就是最確保自己能夠得到想要的結果手段。

而要跟著遊戲走，很多是現在就要開始努力的事—找份穩定工作、辦理一張信用卡（要持續刷卡並準時全額繳款才有效喔），一步步累積好自己在銀行的信用（任何一家都可以，聯徵看的到你跟各家銀行往來的紀錄，所以選擇你最順眼的一間辦理業務即可）。

現在開始準備（畢竟這些紀錄最少有 6 個月會比較保險），屆時要借貸就可以快速地水到渠成，而不是到當下才發現自己求助無門了！

老話一句，借貸是雙面刃，自己下決定前請三思再三思！

 

 

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不懂為什麼一堆有錢人都超級富有但卻欠銀行一屁股債嗎？怎麼想都怎麼覺得跟銀行貸款是一個很大的負擔嗎？

其實貸款用的好，可以減輕許多經濟負擔，善用銀行的資源，可以讓自己不論在經濟上還是時間上都可以獲得週轉，如果你不懂有錢人致富的方法、覺得貸款是一件不應該的事，可以看看這篇文章，讓你轉換想法，減輕十年的重擔！如果你已經開啟了財商腦袋，更應該看看這篇如何累積培養自己的信用，在關鍵時刻貸出一筆錢，讓自己可以跟著市場一飛沖天。

 

為什麼要貸款？貸款不是欠債嗎？

直接舉個例子讓你更有概念，一棟房子 800 萬（以現況來說可以買到台中郊區 20 幾年透天厝或是竹北縣三重劃區兩小房大樓），如果你想靠傳統的想法不借款買到，月薪八萬元要不吃不喝 100 年才能買得起（況且 100 年後房子價格肯定超過 800 萬的好幾倍啊！）如果決定跟銀行申請房貸，有些人為了存到自備款，會等自己戶頭有一筆錢才開始看房，或是看到喜歡的房子因為現金沒那麼多下不了手，通常這樣一晃，你也知道，存款的速度永遠都比不上市場漲幅的速度，通常不會有存夠的一天。

所以為什麼要貸款？貸款可以讓你的肩膀負擔不那麼重、貸款可以讓你在把握住當下的價格（當下的一百萬，跟未來十年一百萬的價值完全不同，就跟爸媽小時候的一百塊可能相當於我們現在 1000 塊一樣的價值啊）、貸款可以讓你的人生不用一直拘泥在「我要過得拮据一點」為了生存而忘了生活，可以讓你在需要與現實之間取得平衡。

另外，跟銀行貸款比跟身邊的親朋好友貸款還要來的沒有心理負擔，銀行利率公開透明，可以透過規劃，進而安排自己的人生，不用擔心人情壓力，所以各方面都評估好，萬事俱備只欠資金時，銀行會是一個很棒的選擇。

但，銀行也不是你說想貸款多少就多少，以下的內容就是要教你怎麼養好在銀行端的信用，有計劃、目的性的培養，到時需要跟銀行借貸，條件就可以更好，還款的壓力也不用那麼大。

 

 

信用五大地雷，萬萬不能踩

 

其實每個人跟銀行可以貸出來的金額、利率、寬限期都不一樣，最最主要的評斷依據是根據你的「信用」來決定，所以接下來 Ting 與 Liza 要來跟你分享銀行最忌諱的地雷是什麼，只要避開這些地雷，你的信用分數就會隨著時間提升拉高，借貸的金額變高、還款利率拉低，是一舉數得的方法。

在開始之前，先介紹「聯徵」這個概念，聯徵簡單來說很像是你紀錄信用的成績單，只要跟銀行往來，聯徵上就會有紀錄，銀行開戶、辦信用卡、貸款，不管你到哪家銀行從事這些程序、借多少錢、信用卡額度有多少、有沒有按時繳款，通通會在聯徵上一筆一筆記下來，接下來就是教你在聯徵上如何加分及避免扣分，只要擁有美美的分數，就可以讓自己在貸款時獲得銀行的信賴，進而獲得更好的借貸條件。

 

1. 別當小白

「小白」是銀行間的行話，泛指沒有信用卡、現金卡、任何貸款的客戶。因為沒有跟銀行從事這些行為，所以聯徵上面會一片空白，銀行無法得知你過往的信用紀錄，因此無法判斷你是否有還款能力，自然就不敢把錢借給你（就像你會借錢給路上隨便一位陌生人嗎？）所以不要再以為從來沒有跟銀行借錢、辦過卡是好棒棒了的行為了！快點先從辦一張信用卡開始讓銀行認識你！

 

2. 信用卡

有了信用卡後，一定要記得使用，因為聯徵上面會有你每一次卡費有沒有遲繳的紀錄，只是辦卡沒有刷，聯徵就會有短短一行紀錄你辦哪張卡，這樣的效益並不大，因為銀行還是不知道你還款的能力啊！

每次都準時繳清卡費的客戶對銀行來說就是好客戶、乖寶寶，加分是一定有的，但如果信用卡「遲繳」，就算只是忘記一天，都會讓自己的聯徵信用扣到分數，同理，「預借現金」、「超額刷卡」、「掉卡報遺失」通通都是扣分得項目，請一定要深深地放在心上不要踩雷了！

小撇步分享，建議信用卡都可以設自動扣款，這樣一定不會有風險因為忘記繳款而被信用扣分的風險了。

 

 

3. 個人職業

銀行很重視工作上的穩定度，所以帳戶的薪資轉帳資料都是「聯徵」的必備項目。銀行基本上以工作三個月為門檻，部分貸款程序銀行會提高看到半年的薪轉紀錄，工作年資越久分數越高，因為銀行覺得你每個月有穩定的收入，借款給你，他們心比較安定，所以剛換工作的朋友們，如果要申請貸款、信用卡，最好是等一等比較保險。

 

4. 負債比

負債比 = 總負債 / 總資產，你每一筆借款時間、金額、還款狀況，銀行透過聯徵，一清二楚。因為客戶的還款能力，是銀行評估貸多少錢重要關鍵，所以銀行會計算客戶的負債比和月付比，透過公式，可以清楚知道身上如果沒有背負債的話，是比較討喜的，但如果有車貸、信貸，同時還想要貸房貸，也不是不可能，這只是銀行評估的其中一個依據，只要有準時繳款，也繳得起，評分反而會比較高。

 

5. 聯徵申請次數

聯徵次數過多是一個大禁忌，細想，如果銀行在查詢你的信用紀錄時，發現別家銀行近期也曾查詢過（因為每一次調聯徵，不管用途是什麼都會留下紀錄喔），自然會聯想是不是前幾家貸款沒過，現在才來找我？這個客人是不是有甚麼特殊情況？是不是很缺錢？所以不管是申請信用卡還是貸款，建議申請頻率不要在三個月超過三次。聯徵中心的資料會保持三個月左右，如果要再申請，建議是三個月到半個月以上再來申請，以確保信用評分！

 

我們的實戰經驗分享

Ting 與 Liza 長期有刻意地在培養自己的信用，因為不知道什麼時候需要一筆錢，每天的準備就是為了機會來臨時可以緊緊握住，所以花了好些時間研究銀行的評斷標準，以上 5 點都是我們自己研究、親自與銀行交涉後所集結的信用評比依據，都是會直接影響到貸款金額、還款利率的一些重要準則，無私地與你分享。

如果對貸款還有什麼疑問，歡迎在以下留言提出討論喔！

＊聲明：雖然貸款可以加速投資存款的速度，但事前一定評估風險、自己先計算過才決定啊！

 

 

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